晚上好，我是简七编辑部的冰冰~
前段时间，我表嫂刚生了宝宝。孩子出生前，她安排得挺周全：请好了月嫂，打算混合喂养，让家人和阿姨多帮衬，自己趁产假恢复好身体，最好还能抽空出去转转。
但孩子一落地，计划就全变了。
「母爱」这东西，有时候来的比预期猛得多。表嫂坚持全母乳喂养，宝宝一哭，她就急得流泪，哪怕再累再困，也心甘情愿承受。
我特别理解她，我自己刚生完宝宝那会儿，也有过那种「责任感突然砸下来的瞬间」。
在初为人母的焦虑中，我默默做了一个决定：用一份周全的保障，陪孩子走过人生最初的脆弱阶段。
所以我做的第一件事，是买保险。不是盲目买，而是认真挑了三份，分别是：
医疗险：孩子容易生病，住院、检查各种花销堆在一起，一不小心就成了家庭开销的大头。
意外险：摔跤、烫伤、磕碰，这些是日常高频事件，保障简单又便宜。
重疾险：虽然概率不高，但一旦发生，对家庭就是毁灭性的打击。这份保险，是为最坏的打算做准备。
接下来我就来讲讲，我是怎么选的，保费怎么控制，保障又怎么做到位的。
01 医疗险：花得多的地方，先兜底
很多朋友会问：孩子有少儿医保了，还需要商业医疗险吗？
我个人的看法是，医保是「基础」，但真出事还不够用。
一旦住院或者花销大了，需要咱们自己掏钱的部分还是不少的。
所以我给孩子买了一份百万医疗险，保障重点是住院治疗期间的花费，实报实销，不管是检查、手术还是住院费，只要符合条件、在额度内都能报。
我选的是：
0岁保费341元/年，保额400万，保证续保20年。
买这类保险有两个关键点：
先上社保再买商业医疗险：价格便宜，理赔比例也更高；
看清楚续保年限：很多少儿专属的医疗险只能保到18岁，建议对12岁以上的孩子可以考虑通用版医疗险，续保年限更长。
另外别忘了：大多数产品都有90天等待期，这段时间内即便出险也不会赔，所以建议宝宝出生满28天后就尽早安排上。
02 意外险：便宜又实用的「常用款」
孩子每天蹦蹦跳跳，意外是最常见的风险。
被猫狗抓伤、摔断骨头、烧伤烫伤，这些都属于意外险的赔付范围。有的产品还包含了门急诊、骨折津贴等责任，性价比特别高。
我买的是一款专为孩子设计的少儿意外险：
0岁保费68元/年，含20万意外身故、40万意外伤残、4万意外医疗。
这里提醒两个重点：
一是，选「少儿专属」意外险更合适：保障内容更贴合孩子高发风险，像误食、骨折等保障力度更大；
二是，优先考虑「意外伤残」额度高于身故责任：因为法律规定10岁以下孩子的身故赔偿最高只有20万元，但残疾后续的治疗和生活成本却很高，保障额度一定要上来。
还有一个细节：有些地区的医院因为历史问题被列入「黑名单」，去这些医院就医后可能会影响理赔。
所以建议投保前先看清产品条款里有没有医院限制；万一发生事故，就医时尽量避免被限制理赔的医院。
03 重疾险：为最怕的情况，做最早的准备
重疾险，是这三类中我花时间研究最久的。原因很简单——一旦需要用到，就是大事。
我给孩子选的是：
50万元保额，保30年，重疾多次赔付，保费865元/年，分20年交清。
为什么选50万保额？
因为按照目前大病的实际治疗成本（比如白血病、神经母细胞瘤），50万基本是一个「起步线」。赔得少了，可能连前期治疗费都不够。
另外，现在的重疾险很多都有「额外赔」机制，比如：
1）基础保额每两年自动上涨；
2）如果是少儿特定疾病，会额外赔100%甚至200%的保额。
之前有个用户案例，宝宝确诊少儿特疾，原保额50万，最后赔了160万——就是因为触发了额外赔机制。
目前市面上少儿重疾有3档保障期限：保30年、保至70岁、保终身。
不考虑保费的情况下，肯定是保障期限越久越好，因为随着年纪增长，再买重疾保费会涨，而且万一出现些身体异常，就很难正常承保。
但从实际考虑，预算比较紧张的家庭，其实可以优先选择【50万保额+保30年】；以我选择的产品方案为例：
50万保额+保30年，每年保费865元，缴费期20年，总保费17300元；
50万保额+保终身，每年保费2900元，缴费期30年，总保费87000元。
04 三份保单，一天只要3.49元
总的算一下，我给宝宝每年交的保险费是：
医疗险：341元+意外险：68元+重疾险：865元=1274元/年，平均每天不到3.5元。
这笔账怎么算都不亏，一杯豆浆的钱，换来一年安心。
说个小插曲，我给宝宝投保重疾险时，系统多次显示「失败」，后来联系客服，对方建议我换成孩子父亲投保。果然顺利通过。
所以也提醒大家，如果遇到投保失败的情况，别急着放弃，换个投保人也许就能解决。
最后多说一句。
很多新手爸妈，特别愿意给孩子买保险，却忽略了自己。
但其实，对一个家庭来说，父母才是孩子真正的「底牌」。
我们撑得住，孩子才稳得住。所以买保险这事，一定是先给大人配好，再考虑孩子的配置。